Zure etorkizunerako aurrezten hasteko prest zaude. Jada erretirorako dirua alde batera uzten duzu hilero, baina seguruenik jada pentsatzen ari zara nola inbertitu beharko zenukeen. Zein da erretiro aurrezki kontu mota onena zuretzat? 401 (k), IRA, Roth 401 (k) edo Roth IRA abiarazi beharko zenuke? Zer desberdintasun daude? Zer gertatzen da zure lehen etxebizitza aurrezteko lehentasuna bada?
Hemen, erretiro kontu bakoitza banatzen dizugu (finantza aditu batzuen laguntzarekin eta aholkuekin):
Zer da 401 (k)?
Lehenengo gauzak: Goazen orrialde berean hizketan ari garenaren inguruan. 401 (k) tradizionala enpresariak babestutako erretiro inbertsio kontua da. Laneko prestazioen pakete baten barruan etorri ohi da.
41 aingeru zenbakiaren esanahia
Batzuetan 401 (k) batekin, zure enpresariak aurrezten duzun diru kopuruarekin bat etorriko da (normalean soldataren ehuneko txikira arte), hau da, zure inbertsioak bikoiztu egingo dira lanik egin gabe (!). 401 (k) tradizionalekin egindako inbertsio aukerak zure enpresariak aurrez hautatutakoak izaten dira.
401 (k)-rekin, ekarpen guztiak soldataren gaineko zergaren aurretik ateratzen dira — aurrezteko metodo automatikoa, zerga-errenta ere murrizten duena (urtero errenta zerga gutxiago ordaintzen duzu). 401 (k) tradizionalek urteko ekarpenak egiteko aukera ematen dute. 19.000 $ artekoa. 50 urte bete ondoren, urtero 25.000 $ ekar ditzakezu. 401 (k) s-etan ez dago diru-sarreren mugarik, hau da, soldata edozein dela ere aprobetxatu dezakezu.
Zenbait kasutan, 55 urterekin 401 (k) dirua ateratzen has zaitezke, baina ateratzeko adin ofiziala 59,5 da. Erretirak hartzen hasi behar duzu 70,5 urterekin. Azkenean erretiratzen zarenean, diruaren gaineko zergak ordainduko dituzu.
Zer da IRA bat?
Orain, ohiko erretiro indibidualeko kontua (IRA), 401 (k) bezala, erretiro inbertsio kontua ere bada. Hala ere, zure enpresaburua pasatu beharrean, IRA ireki dezakezu banku, kreditu kooperatiba edo artekaritza bezalako finantza erakunde gehienetan.
Bat irekitzeko 70,5 urte baino gutxiago izan behar dituzu eta kotizazioak zerga kengarriak izan daitezke lanean erretiro planak estaltzen ez badituzu.
Irauli
Gainera, zure enpleguarekin lotuta dagoenez, aurreko laneko 401 (k) eta zure enplegatzaile berriaren 401 (k) konbinatu ditzakezu, zure inbertsioaren gaineko deritzon prozesua. Funts horiek IRA bakar batean ere itzul ditzakezu.
Ez da arraroa 401 (k) edo bi edukitzea iraganeko enplegatzaile batek dirua barruan duela, dio R.J. Weiss, Certified Financial Planner eta finantza pertsonalen gunearen sortzailea Aberastasunaren bideak . Hori horrela bada, kontuan hartu aurreko 401 (k) IRA batera igortzea. Horrek zure finantza bizitza pixka bat errazteko aukera emango dizu, batez beste 401 (k) tasak IRA tasak baino handiagoak dira, beraz dirua epe luzera aurreztuko duzu.
Orduan, zer da Roth IRA / 401 (k)?
Roth kontua izeneko kontu mota berezi bat ere badago, hau da, zerga ondorengo dolarrekin (hau da, etxera eramateko ordainsaria) finantzatutako erretiro kontua. Zergak aurrez ordaintzen ari zarenez, ez duzu zerga gehigarririk ordaindu beharko erretiroa hartzerakoan (401 (k) tradizionalarekin egingo zenukeen moduan). IRA tradizionalek ez bezala, Roth IRA edozein adinetan atera dezakezu. Zenbait enpresaburuk Roth 401 (k) s eskaintzen dituzte, funtsean 401 (k) erregularren arauak imitatzen dituztenak, baina Roth kontuen zerga kentzeko onurekin.
Roth IRAek normalean 401 (k) s eta Roth 401 (k) baino inbertsio aukera zabalagoa dute. Hala ere, urteko inbertsioaren zenbatekoa txikiagoa da: Roth IRA-etarako (eta IRA-etarako), 6.000 $ arte ekar dezakezu urtean 50 urte izan arte, eta 7.000 $ urtean, horren ondoren. Roth 401 (k) s-rako, ekarpenen mugak 401 (k) s-koak dira (19.000 $ 2019an eta 6.000 $ gehiago 50 urte baino gehiago badituzu).
Roth IRAren beste onura handi bat da, edozein unetan kotizazioak (zeure buruari ordaindutako dirua bezala) zergarik eta zigorrarik gabe ateratzeko aukera. Irabaziak (jatorrizko inbertsioaren hazkundea) kendu nahi badituzu, zergak eta zehapenak ordaindu beharko dituzu 59,5 baino lehen egiten baduzu. Gainera, ez duzu dirua atera beharrik 70,5 urte dituzunean, 401 (k) -rekin egiten duzun bezala. Horrek esan nahi du dirua kontuan gorde dezakezuela zergarik gabeko hazteko nahi duzun denbora guztian.
Hala ere, Roth 401 (k) batekin, 70eko hamarkadan behar dituzun banaketa berdinak jasan behar dituzu 401 (k) tradizionalarekin.
Edonork ere ezin du Roth IRArik izan: 122.000 $ baino gehiago irabazten badituzu eta zergak pertsona bakar gisa aurkezten badituzu (193.000 $ konbinatuta batera aurkezten baduzu), Roth IRA-n kotizatzeko gaitasuna mugatua da. Artxibatzaile bakar gisa 137.000 $ baino gehiago irabazten baduzu (203.000 $ elkarrekin aurkeztuz gero), ezin duzu Roth IRA-n kotizatu, ehuneko 6ko zerga bereziak kobratzearekin ados bazaude behintzat. Hala ere, beti izan dezakezu Roth 401 (k), zure diru-sarrerak kontuan hartu gabe.
Hori dela eta, Weiss-ek dio Roth IRA edo Roth 401 (k) batez onura gehien ateratzen duten pertsonek zerga tasa baxuagoa dutela gaur egun erretiroan baino.
Zer lotura du horrek etxebizitza erostearekin?
Laster noizbait etxea erosi nahi baduzu, Roth IRA zure inbertsioa hazten laguntzeko modu ona izan daiteke —lehen aldiz erosleek 10.000 dolarreko diru-zigorra eta zergarik gabe erabil ditzakete etxebizitza erosteko behin kontua dutenean—. bost urte daramatza zabalik. (Zehaztasunen inguruko informazio gehiago irakur dezakezu hemen !)
Hala ere, hau ez da beti gomendatzen finantza-aditu guztiek:
Hurrengo urteetan etxebizitza erosteko aurreztea errentagarritasun handiko aurrezki kontu baten bidez (HYS) egin behar dela esan du Lauren Anastasio-k, aberastasun aholkulariak SoFi . HYS bat aprobetxatuz gero, arrisku gutxiago hartzen duzu eta ez duzu IRAk jasaten dituen IRSren ekarpen mugekin kezkatu behar. Nire bezeroei gomendatzen diet beren IRA segurtasun sare gisa pentsatzera ixtean ore gehigarri bat atera behar baduzu, baina ez zure lehen plana.
Hala ere, Weiss metodo honen zalea da IRSk Roth IRAetan duen malgutasuna kontuan hartuta. Etxe batean aurrerakinagatik aurrezteak eta jubilazioak ez duela zertan kontu bereiziak ireki behar esan behar du.
Egia esan, zergetan aurreztu daiteke dirua aurrezteko aurrezkiak IRA barruan jarriz, dio.
401 (k) -tik doako ateratzeak ezin badituzu ere hartu, maileguarekin (interesekin) beharra badago:
Zure 401 (k) planak baimentzen badu, baliteke 50.000 $ edo zure saldoaren erdia maileguan maileguan hartzea zure planetik, dio Logan Allecek, Kontu Publiko Ziurtatu eta jabea. Dirua ondo egina . Zure 401 (k) maileguaren gaineko gauza interesgarria da ordaintzen dituzun interesak 401 (k) planera itzultzea. Epaia finantza mugimendu adimenduna den edo ez jakiteko, oro har, esan ohi da ordainsari mailegu bat, interes eta kuota neurrigabeak dituena, kontratatzea baino adimentsuagoa dela.
Zer esan nahi du horrek guztiak zuretzat?
Orduan, zein inbertsio mota aukeratu beharko zenuke? IRA edo 401 (k) - Okerra edo tradizionala? Erantzun erraza? Erretiroko inbertsio estrategia osasuntsuak bien arteko nahasketa izango du.
Zure enpresariak 401 (k) eskaintzen badu, batez ere kotizazioekin bat badatoz, behin betiko bat ireki beharko zenuke eta gutxienez gehieneko zenbatekoa atera. Gainera, zure enpresariak Roth 401 (k) eskaintzen badu eta hilero soldata gutxiago lortzearekin ados bazaude, komenigarria izan daiteke Roth eskuratzea, Roth kontu bateko $ 1 balioa $ 1 baino handiagoa baita ohiko kontua, dio Weiss-ek. Normalean, Roth kontuak hasi berri direnen alde egiten du: zenbat eta denbora gehiago inbertitu, orduan eta hazkunde handiagoa izango duzu eta orduan eta aurrezki fiskal orokorra handiagoa izango da, dio Anastasiok.
Gainera, etorkizunean diru gehigarria behar izateaz kezkatzen bazara, Roth IRA ere ideia ona da: adibidez, aldi berean larrialdi funts baterako eta Roth IRA baterako aurreztu liteke, jakinda haien IRA barruan dauden fondoak erabil daitezkeela. beharrezkoa bada, dio.
Higiezin bikain gehiago irakurtzen da:
- 2,95 milioi dolarreko etxebizitza hau liburutegia izaten zen eta, ai, inoiz ez dut ezer gehiago nahi izan
- Etxea erostea zeinen zaila den laburbiltzen duten 7 txio
- Orain erosi edo gehiago aurreztu beharko zenuke ordainketa ordainduta? Hemen duzu nola erabaki
- Ez dira jubilatu guztiak eta Disney: 5 arrazoi zergatik mugitzen naiz berriro AEBetako hego-ekialdera
- Inoiz entzun dituzten kreditu puntuazio aholkuen aditu onenak
