Esan iezaiozu ezaguna iruditzen zaizun ala ez: hileko lehenengoa da, zure humungo hipoteka faktura ordaindu behar da eta zure kontu korrontean nahikoa diru duzu estaltzeko, azkeneko ordaina eman zenutenetik ... noiz? Agian duela 11 egun izan zen? Asmatu otordu bakoitzeko pasta jaten ari zarela eta hurrengo soldata hori iritsi arte geratuko zarela.
Ez zara zu bakarrik. Lan Estatistiken Bulegoaren arabera , AEBetako enpresen herenak baino gehiagok (% 36,5) bi astean behin ordaintzen die langileei; baina horrek ez du esan nahi bi asteko egiaztapen horiek fakturaren epemugarekin ondo sinkronizatzen direnik. Ordainketa txekea zure bankuko kontuan sartu 1ean eta 15ean, hipoteka lehenengoan eta zure kreditu txartela 15ean ordaindu behar denean? Ezin hobea. Baina 9an eta 23an ordaintzen zaituztenean? Ugh. Hilabeteak gutxi gorabehera lau asteko iraupena duelako (baina ez zehazki, lau otsailetik hiru izan ezik), seguruenik, jende gehienak bezala, hileko aurrekontuak banatzen dituzu bi soldatan oinarrituta eta epemuga desberdinek dakartzan prekarietateari aurre egiten diozu. Hipoteka ordaindu eta hurrengo astean unibertsitateko ikasle bezala bizi zara, eta ondoren bigarren soldata sartzen denean heldu on bat bezala.
Baina zer esan nahiko nizueke zure errenta egonkorragoa izan dadin modu erraz bat, epe luzera dirua aurreztuko duzula? Sinplea da: ordainketa erdiarekin ordainketa erdia bidali besterik ez duzu. Ez duzu soldata zikloaren gorakada eta istripua bezain gogorra sentituko, eta ez duzu nabarituko alde handirik hilabetez hileko finantzetan. Denborarekin hamar mila dolar aurreztuko dituzu ere.
Ez da magia: Matematika da. Funtsean urtean aparteko hipoteka-ordainketa bat egiten ari zara saldoa ordaintzera bideratzen dena. Ekintza hau ikusteko, exekutatu zenbaki batzuk erabiliz Bankrate kalkulagailu hau : Esan 300.000 dolarreko 30 urteko hipoteka-tasa finkoa duzula% 4,5ean. Zure hileko ordainketa 1.520 $ ingurukoa izango litzateke, gehi jabetza zergak eta etxejabeen aseguruak. 30 urtez 1.520 $ hileko ohiko ordainketak eginez gero, 247.220 $ inguru ordainduko dituzu maileguaren bizitzan zehar. Hipoteka bi aldiz astero ordaintzera aldatzen bazara (erdia edo 760 dolar ordaintzea, soldata sartu ahala beste 203.661 $ ordainduko zenituzke interes osoetan. 43.000 dolar baino gehiago aurrezten da.
1.520 $ -ko 12 ordainketa egin beharrean (edo 18.240 $ urtero ordaindu beharrean), 760 $, 19.760 $ -ko 26 ordainketa egin behar dituzu urtero. Urtero, 1.520 $ gehigarri ematen dizkiozu maileguaren printzipioari, eta 43.000 $ gehiago aurreztuko dituzu maileguaren epean. Are gehiago, ekitatea azkarrago sortuko duzu eta zure etxea bost urte lehenago ordainduko duzu — hemendik 25 urtera gutxi gorabehera urtean 18.000 dolarreko igoera ematearen baliokidea.
Horrek guztiak esateko ziurtatu behar duzu zure ordainketetan zehazten duzula gehiegizko funtsak maileguaren printzipalari aplikatu behar zaizkiola, ez interesei edo fiduziarioari.
Egia esateko, ikuspegi horrek ez du beti zentzurik. Lehenik eta behin, zure mailegu-emaileak ordainketa bizkorrengatik kobratu ahalko luke. Aurrez ordaintzeko zigorrek balizko etekina gaindituko lukete ziur asko, Matt Becker, ziurtatutako finantza planifikatzailea eta sortzailea Ama eta aita dirua , dio. Maileguaren dokumentua egiaztatu edo mailegu-emailea gehitu dezakezu arazoren bat izango litzatekeen jakiteko.
Hori bai, aurretiaz ordaintzeko zigorrak ez dira hain arruntak hipoteketan 2008ko finantza krisiaren aurretik emandakoak baino. Arabera Kontsumitzaileen Finantza Babeserako Bulegoa , litekeena da mailegu osoa aldi berean ordaintzean soilik aplikatzea. Hala ere, funtsezkoa da zure mailegu-emailearekin kontsultatzea.
Bigarrenik, beste finantza lehentasun batzuk baldin badituzu, dirua hobeto gorde liteke beste nonbait. Hipoteka azkarrago ordaintzea bikaina den arren, agian ez du merezi aparteko ordainketek erretiroa edo zure haurraren hezkuntza bezalako beste helburu garrantzitsu batzuetarako aurrezteko gaitasuna eragozten badute, dio Beckerrek. Beti da ideia horiek erabaki horiek zure finantza plan osoaren testuinguruan aztertzea.
Gainera, bi aldiz astero ordaintzen bazaituzte urtean bitan etortzen diren hiru soldatako hilabete magiko horiek ez dira hain magikoak izango. Bonu egiaztapen horiekin, oro har, zerbait produktiboa egiten baduzu, zor zati handi bat aldi berean ordaintzea edo oporretako fondo baterako diru gehigarria gordetzea, helburu ekonomiko horiek arrakasta izango dute. Baina magiaren zati bat gorde dezakezu hirugarren soldatako etxearen aseguru gehigarria eta jabetza zergak saltatuz. Bi faktura horiek interesak metatzen ez dituztenez, ez dago dirua aurrezteko abantailarik ordainketa gehigarria egin eta horiek lehenago ordaintzeak. Horren ordez, diru gehigarri hori gorde dezakezu aurrezteko edo zerbait dibertigarriagoa lortzeko.
Ordutegi aurreikusgarriago batean ordainduta edo, besterik gabe, gorrotoa izatea bonus ordainak emateari? Hipoteka ere azkarrago ordain dezakezu, horrenbeste sakrifikatu gabe, ordainketa biribiltzea besterik gabe (berriro ere, funts nagusiei aplikatu behar zaiela zehaztuz). Beraz, 1.520,08 dolarreko txekea idatzi eta dezimalekin kezkatu beharrean, biribildu 1.600 dolaraino (edo zure aurrekontura egokitzen dena). Era berean, pare bat urte-eta milaka dolarreko interesak moztuko dituzu zure hipotekatik.
444 zenbakia ikusita
