Hamilton eta Burr. Kanye eta Drake. Hortzak garbitu berri eta laranja zukua. Inoiz nahastu ezin diren bikoteak dira. Orokorrean, norberak esango luke zorra eta etxebizitza jabetza elkarren artean baztertzen diren bikote horietako bat direla, baina hori aldatu egin daiteke, dio berri batek txostena AEBetako Etxebizitza eta Hiri Garapen Sailetik.
Etxebizitza Agintaritza Federalaren (FHA) hipoteka urteko txostena ikasleen maileguak bezalako zorrak etxebizitza erosleek higiezinen merkatuan lehen aldiz sartzea eragiten duten susmoak baieztatzen ditu. Baina zorrak alokatzen mantentzen utzi baino, orain etxeak erosteko moduak aurkitzen ari dira —zorra eta guzti.
Txostenaren arabera, FHA erosteko hipoteken batez besteko zorraren eta errentaren (DTI) ratioa ehuneko 43,09ra iritsi zen — urtez urte hazkundea seigarren urte jarraian eta inoizko batez besteko DTI altuena. Gainera, arrisku handiko FHA aseguratutako hipoteken zenbatekoa edo ehuneko 50etik gorako DTI ratioa dutenak ere ehuneko lau puntu handitu dira 2017tik% 24,80ra. Testuinguruari dagokionez, zure DTI ratioa ehuneko 43tik beherakoa izan behar da mailegu-emaile gehienek ohiko mailegu bat onar dezaten; txostenak dio FHA erosteko hipotekak erosi zituztenen gehiengoak (% 54,60) atalase hori gainditzen zuela.
Tradizionalki, FHA maileguak ohiko hipoteketatik kanpo uzten dutenei etxearen jabetza lortzen laguntzea dute helburu. Federalki aseguratuta daudenez, FHA maileguak jasotzen dituztenek kreditu puntuazio baxuagoak eta ordainketa aurreratu txikiagoak izan ohi dituzte. Hori dela eta, FHA maileguak funtsezkoak dira diru sarrera baxu eta ertaineko eta gutxiengoen erosleei lehen etxebizitzak finantzatzen dituztenean erosten laguntzeko; hain zuzen ere, FHA abalen% 33,76 gutxieneko mailegu-emaileei eman zitzaizkien 2018an. Guztira, FHAk 47,5 milioi hipoteka baino gehiago eman zituen, edo familia bakarreko egoitza hipoteken sorreraren% 12,10, 1930eko hamarkadan sortu zenetik.
DTIren salto hau hunkigarria dirudien arren, hori ez da FHA maileguekin bakarrik gertatzen ari. Orokorrean, hipoteka onartzeko arauak lasaigarriak direla dirudi. Iragan ekainean, CoreLogic-ek egindako analisiak aurkitu zuen ohiko mailegu bateratu guztien ehunekoa tradizionalki arriskutsuak ziren mailegu-emaileentzat izango zela. Aldaketa hori neurri handi batean etxebizitza merkatuaren moteltze orokorrarekin lotu daiteke. Eta millennial gehiagok zor kopuru handiagoak dituztenez ikasleen maileguengatik eta soldata hazkunde geldituagatik, bankuek eskatzaileen multzoa zabaldu behar dute jendeak oraindik hipoteka eskatu eta erosteko.
Ikerketan beste pepita interesgarri bat? FHA eskatzaile gehiagok familien laguntza ekonomikoa jasotzen ari dira hipoteka bermatzen duten bitartean. 2018an, mailegu-emaileen% 26,16k opari fondo bat jaso zuen familiako kide egoki baten eskutik. Ez da harritzekoa millennialek hein handi batean lagunen eta senideen laguntza ekonomikoa behar izatea jabetza erosteko, hori delako kaixo garestia. Izan ere, Zillow-k abenduan jakinarazi zuen hiri-erosleen% 54k familiako edo lagunen opari ekonomikoak erabiltzen dituztela aurrerakina estaltzen laguntzeko.
Baina ustekabekoa da jakitea FHA eskatzaileen zati handi bat diru laguntza jasotzen ari dela jakitea, izan ere, hipoteka ekonomikoki kaltetutako eskatzaileei etxebizitza jabetzaren bidez aberastasuna eraikitzen laguntzeko da. Datu horien interpretazio bat honakoa izan daiteke: tradizionalki gurasoen laguntzarekin ohiko mailegu bat lortu ahal izango luketenek FHA maileguarekin erosi beharko lukete ikasleen maileguaren zorrak, aktibo ekonomiko gutxiago, kreditu puntuazio baxuak eta etxebizitzaren prezio oso garestiak direla eta. milurteko merkatuan izandako faktoreak. Eta egia bada, horrek esan nahi du aurrez FHA maileguez baliatuko liratekeen ekonomikoki desabantailatutako asko etxea erosteko merkatutik erabat kanpora daitezkeela, kanpoko diru laguntzarako sarbiderik ez dutelako.
Nolanahi ere, hazkunde horrek erakusten du zenbat eta zailagoa izan dela lehen aldiz etxebizitza erosleek hipoteka bat lortzea belaunaldi zaharrek modu tradizionalean edo arrisku txikiagokoan. Ahal dutena egiten dute.
