Sarri entzungo duzu bigarren hipoteka terminoa sortzen dela pelikula edo telebista saioa ikustean pertsonaia batek egoera ekonomiko bikaina ez duenean. Etxean bigarren hipoteka bat egin behar izan zuten, pertsonaia esamesak xuxurlatuko du, bere frenemy garai txarretan nola erori den deskribatuz. Baina bigarren hipotekek rap txarra lortzen dute —arriskutsua bada ere, askotan tresna bikaina izaten da finantza arazoak konpontzeko edo zentzuz aurrera ateratzeko ere.
Bigarren hipoteka definizioa:
Bigarren hipoteka koskorrean murgildu aurretik, goazen orrialde berean zehazki zer den. Zure lehen hipoteka etxebizitza erostea finantzatzen laguntzen duen mailegua da, aldi berean ehunka mila dolar jarri behar ez izateko (izan gaitezen benetakoak: nork du diru mota hori?)
Baina bigarren hipoteka batek funtsean zure etxeko ondareko dirua maileguan hartzeko aukera ematen du. Ekitatea zure etxearen balioaren zati finantzatu gabea da, beraz, funtsean, zure etxean ordaindutako dirua beste gauza batzuetarako erabilgarri bihurtzen ari zara. Demagun gaur egun zure etxeak 250.000 $ balio duela eta 150.000 $ zor dituzuela dio Holden Lewisek. NerdWallet 'Hipoteka espezialista. Kendu etxeko balioa zorra eta hori da zure ondarea: 100.000 $. Zure etxeko ondarea hipoteka ordaintzetik kanpo hazi eta txikitu egin daiteke: higiezinen merkatu indartsu batek edo egindako hobekuntzek lortutako balioa ondare handiagoan bihur daiteke. Hori bai, ondarea ere gal dezakezu zure etxeak balioa gutxitzen badu edo etxebizitza merkatua erortzen bada.
Hala ere, ezin duzu beti zure etxean zure ondare guztia atera: etxeko ondare-emaile gehienek zor osoa (bi hipoteketarako) etxearen balioaren ehuneko 80ra edo batzuetan ehuneko 90era arte eduki nahi dute. [adibide] honetan, etxeak 250.000 dolarreko balioa du, eta horren% 80 200.000 dolarrekoak dira. Hipoteka nagusian 150.000 dolar zor badituzu, horrek maileguan har ditzakezun 50.000 dolar ematen dizkizu.
Zure lehen hipoteka bezala, zure etxea bigarren hipotekaren berme gisa gordetzen da. Hipoteka lehenetsiz gero, bankuak zure etxea amortizazio gisa hartzeko eskumena du.
Zergatik atera bigarren hipoteka:
Ados, orain bigarren hipoteka zer den ulertzen duzunean, sakondu dezagun zergatik nahi zenukeen. Zenbait kasutan, baliteke hipoteka modu oldarkorrean ordaindu duzu interesen ordainketetan aurrezteko eta larrialdi kasuetan erabiltzeko funts batzuk askatu nahi ditu. Baliteke berrikuntza handi bat egitea nahi izatea zure ondarea handitzeko, baina, berriro ere, ez duzu dirua eskura izateko. Zenbait egoeratan, baliteke zentzuzkoa izatea zure etxeko ondarea erabiltzea zorrak finkatzeko (adibidez, interes tasa altuak dituzten hainbat zor ordaintzea interes tasa txikiagoko mailegu handi batekin), hezkuntza ordaintzea edo baita mediku faktura handiak ere. Beste batzuentzat, berriz, bigarren hipoteka bat gehitzea da etxea% 20ko aurrerakinik gabe ordaindu ahal izateko modurik onena.
Bigarren hipoteka motak:
Orain, lehen eta bigarren hipotekak egotea nahikoa nahasgarria ez balitz, benetan bi hipoteka mota nagusi daude: Etxebizitza ondare mailegu bat eta etxebizitza ondare kreditu lerro bat (HELOC). Hitz egin dezagun desberdintasunez:
Etxebizitza ondare mailegua:
Etxebizitza ondare mailegu bat nahi duzun guztirako erabil dezakezun diru kopuru bat eskaintzen duen behin-behineko mailegu bat da. Mailegu mota horrekin mailegua pixkanaka itzuliko duzu denborarekin. Etxebizitza ondarearen maileguek normalean interes tasa eta mailegu epe finkoa izaten dute eta kopuru bera hilero ordaintzen duzu. Funtsean, zure lehen hipoteka bezala funtzionatzen dute, hala ere, normalean zure lehen hipoteka baino interes tasa altuagoa izaten dute zure etxeko finantzaketari arrisku pixka bat gehitzen diozulako, Patrick Boyaggi, CEO rategravity.com , dio.
Etxeko ondare kreditu lerroa:
Etxeko ondare kreditu lerroa (HELOC), zure etxearen ondarea kreditu lerro bihurtu da. Zure mailegu-emailea den edonork zorpetzeko gehieneko muga ezarriko du, eta edozein momentutan mailegu dezakezu, gehienera iritsi arte. Halaber, HELOC izan dezakezu eta ez duzu inoiz erabili, baina hor dago behar baduzu. Horregatik, kreditu lerroak kreditu txartelekin alderatzen dira askotan, eta normalean zure plastikoak baino interes tasa baxuagoak dituzte. Gainera, ez dute amortizatzen, etxebizitza ondare mailegu bat bezala. Hala ere, HELOCek tarifa erregulagarriak dituzte, beraz, hileko ordainketak igo edo jaitsi egin daitezke, erreserba federalen tasen arabera.
Orain HELOC zer den ulertzen duzula, hona hemen doozy bat: hipoteka ordaintzeko oso gertu bazaude eta interes gehiago kendu nahi badituzu (gogoratzen baduzu, hipotekak amortizatuta daudenez, interes gehiago ordaintzen dituzu zure aurrean 30 urte) bigarren hipoteka bat kontrata dezakezu HELOC moduan, ordaindu hipoteka eta gero zure HELOC erabili zure lehen hipoteka gisa eta interes hori Kendu. (Kontzeptu honekin nahastuta bazaude, ziurrenik oraindik ez zaude hori egiteko prest).
Etxebizitza erosleei lehen hipoteka edo hipoteka-maileguak:
Ados, ados, ados, beraz, nahasgarria izan zitekeen arren, hauxe da zuri aplika dakiokeena: Kontraintuitiboa dirudien arren, ekitatea erabili nahi duten aspaldiko etxejabeak ez dira bigarren hipoteka duten bakarrak. Etxebizitza erosleek lehen aldiz bi hipoteka aldi berean hartzea erabaki dezakete, baldin eta ezin badute% 20ko ordainketa ordaindu PMIa hartu gabe. Hauek sarritan piggyback maileguak deitzen dira. Hauek 80/10/10 edo 80/5/15 mailegu gisa eman ohi dira. Horrek esan nahi du bere etxebizitzaren zenbatekoaren% 80 maileguarekin finkatzen dutela lehen finko batean, etxebizitzaren balioaren% 10 edo 5 bigarren hipoteka batean tasa finkoarekin, eta ehuneko 10 edo 15 hornitzen dutela beren ondare bidez aurrerakina.
Zenbait kasutan, hau batzuentzat finantza aukerarik onena izan daiteke. Bankuek etxearen balioaren% 80tik gorako maileguak arrisku handiko mailegutzat jotzen dituztenez, interes tasa altuagoa izaten dute eta PMIa eskatzen dute ehuneko 20ko beherapena edo handiagoa dutenek ez bezala. Bigarren hipotekek interes tasa hori jaitsi eta PMIa kentzen lagun dezakete mailegu handi hori hautsiz: interes oso handiko diru asko mailegatu beharrean, batzuek lehen hipoteka bat lortzen dute maileguaren kopuruaren barruan (Fannie Mae bezalako agentziek eta Freddie Mac multzoa) eta ondoren bigarren hipoteka bat gainerako maileguaren kostuak estaltzeko. Ez da ohikoa ordainketa bateratuak hipoteka aseguruarekin mailegu bakarra baino txikiagoak izatea, Boyaggi-k dioenez. Gainera, oraingoz, zure bigarren maileguaren interesa zerga kengarria da (interesak kentzeko murrizketen arabera), baina hipoteka aseguruaren ordainketak ez dira.
Arriskuak:
Bigarren hipoteka prozesuari dagokionez — zertarako erabiltzen duzun ez du axola— oso garrantzitsua da gogoratzea hitzez hitz zure etxea jartzen ari zarela. Gainera, gogoan izan kostu ugari ordaindu beharko dituzula tasazioengatik, kreditu txekeengatik, etab. Bigarren hipoteka ordaindu ezin izango zenukeen beldurrik baldin badago, ez da zuretzat egokia den mailegua. .
Gainera, pentsatu zergatik nahi duzun. Tesla berria erosi nahi baduzu, seguruenik bigarren hipoteka ez da bidea. Horren ordez, finantza-egoera berriak sortu beharrean, finantza-egoera hobetzeko (zorra finkatzeko edo ondarea hobetzeko) erabiltzen dituzte.
Jakina, ez itzazu oinarritu zure finantza-erabakiak artikulu honetatik: bigarren hipoteka egokia den ala ez aztertzeko orduan aholku onena entzute handiko mailegu-arduradun batekin hitz egitea da. Ahal dugun informazio guztia eman nahi dizugun arren, haien iritzi profesionala da garrantzitsuena. Zerga prestatzailearekin hitz egitea ere komeni da, kenkariak hartzen hasi aurretik, bigarren hipoteka bat egiten baduzu (edo ateratzeko asmoa baduzu).
Egunaren amaieran, bigarren hipoteka aukera ezin hobea izan daiteke pertsona batzuentzat. Ziurtatu puntuzko lerroan sinatu aurretik kalkulatutako, ikasitako eta profesionalki informatutako erabakia hartzen duzula.
