Zure lehenengo etxean jartzeko ehuneko 20 aurrezten saiatzen ari zara, baina ba al dakizu zehazki zergatik zenbateko horren bila zabiltza? Erosi ahal izateko zure etxebizitza erosteko prezioaren ehuneko hori jarri behar ez baduzu ere, bi modu nagusitan laguntzen du: epe luzera dirua aurrezten duzu interesak txikituz eta maileguaren eskatzaile erakargarriagoa bihurtzen zaitu. Hori guztia helburu bikaina dirudien arren, ezinezkoa izan daiteke askorentzat. Eta diru hori aurrezteko moduak aurkitzen badituzu ere, bestela bizitza dibertigarri eta betegarria sakrifikatuko al duzu?
Ehuneko 20ko beherapena ordainketa estandarra dirudien arren, benetan urrun dago. Arabera Higiezinen Elkarte Nazionala , azken bost urteetan lehen aldiz erosleen% 70ek baino gehiagok (ez zuten dirua ordaintzen) - eta erosle guztien% 54k% 20 baino gutxiagoko ordainketak egin zituzten.
Zer ari zaigu aurrezten helburu hori lortzen? 2017ko txosten beraren arabera, aurrezteko oztopoak aldatu egin ziren adin taldeen artean. 36 urtetik beherako inkestatuen% 23 inguruk esan du ordainketa aurreratzea aurreztea zela etxea erosteko prozesuan eginbeharrik zailena, askotan ikasleen maileguaren zorrak atzera egiten zuela aipatuz. Inkestatuek kreditu txartelaren eta autoen maileguaren zorra ere geldiarazi zituzten faktore gisa.
10:10 zenbakiak
Jendeak ehuneko 20ra jotzea komeni dela esaten duen arrazoi oso praktikoak daude, baina badakit lehen aldiz erosle gisa, dirua aurrez aurre dagoela, dio Farnoosh Torabik, finantza pertsonaleko kazetariak, podcastaren antolatzaileak Dirua, beraz , eta Chase Slate Financial Education enbaxadorea. Diru hori uzten duzunean, arriskuen ebaluazioa modu onean jaisten da. Beste modu batera esanda, ez zaizu maileguarentzako arriskutsua ikusten ehuneko bost gutxiagorekin.
Ehuneko 20a jartzeak ez du hipoteka aseguru pribatua (PMI) ordaindu beharrik izango eta, gainera, ziurrenik interes tasa hobea lortuko duzu —hileko hipoteka ordainketa txikiagoa emango dizuten bi gauza—. Gainera, finantzaketa seguruagoa izateak zure eskaintza goxatu ohi du nahi duzun etxea lortzen laguntzeko.
Etxean zenbat diru jarri nahi duzun pentsatzen ari bazara, hona hemen kontuan hartu beharreko faktore lagungarriak:
Gorde Pin It Ikusi irudi gehiago (Irudi kreditua: Diana Liang )
1:11 numerologia
Praktikatu etxeko ordainketa berria ordaintzen
Oraingo alokairuaren kostua baino handiagoa den hipoteka izango baduzu, hipoteka ordaintzen duzula pentsa ezazu, iradokitzen du Paula Pant, Edozer ordaindu podcasta.
Jarri ordainketa hori (edo uneko alokairuaren eta etorkizunean kalkulatzen duzun hipotekaren arteko aldea) aurrezki kontu batean. Horrek hipoteka-ordainketa handiagoa izatearen esperientzia imitatuko zaitu eta esperientzia hori zure bizitzan nolakoa den ikus dezakezu, dio Pantek. Hilabete bat edo bi igaro ondoren pentsatzen baduzu, 'Hau estresagarria da. Nire diru-fluxuaren gainerakoa estuegia da. ’Orduan, kalterik ez da falta. Aurrezki gehiago pilatu berri dituzu, dio Pantek. Erabili diru hori geroago mugitzeko eta gastuak kitatzeko, aholkatzen du.
Saihestu PMI ustekabeko prestatzeko
Etengabeko% 20 baino gutxiagoko mailegu eta ohiko hipoteka ez diren gehienek hipoteka aseguru pribatuei (PMI) aurre egingo diete. PMIk hipoteka-enpresa babesten du mailegua lehenetsiz gero. PMI normalean maileguaren zenbateko osoaren ehuneko 0,5 eta 1 artean kostatzen da urtero, arabera Investopedia . Horrek esan nahi du 100.000 dolarreko maileguarekin urtean 1.000 dolar ordaintzea edo hilean 83,33 dolar (% 1eko PMI kuota hori suposatuz). Bikoiztu hileko zenbaki hori zure mailegua 200.000 $ bada, eta abar.
Oraindik 83,33 $ hilean ez zaitu asko entzuten oraingoz, ez zenuke kontuan hartu behar etorkizunean nola eragin dezakeen zure gastuak. Zer gertatzen da haurdun zauden bitartean gaixo dagoen familiako kide bat zaindu behar baduzu eta autoak pneumatiko berriak behar baditu edo, lana galdu eta teilatua isurtzen hasten bazara? Hori da PMI kezkatzen nauena, ez dira hileko 80 dolarrekoak, dio Pantek. Pentsatu behar duzu nola ordaindu dezakezun hileko ordainketa hau hurrengo 15 edo 30 urteetan errepidean mota guztietako gorabeherak jasan ahala, ekonomikoki eta pertsonalki.
Erosketa garrantzitsu bat eta epe luzerako konpromisoa ez lirateke oinarritu behar hileko ordainketak bete ditzakezun argazki zehatz honetan, Pantek dioenez. Erabakiak hartzeko esparru jakintsuena erosketa hau urte askotan bizitzeko moduko zerbait izango balitz izango litzateke eta etorkizunean arazorik garrantzitsuenak gertatuko balira bezain merkean.
Ezarri zure aurrerakinaren helburua eta kronograma
Pentsa ezazu finantza-aholkulari batekin lan egitea etxea bilatzen hasi aurretik, ordainketa aurrezteko laguntza lortzeko eta ordaindu dezakezun etxea bilatzen ari zarela ziurtatzeko.
55 * .05
Nire millennial bezeroak niregana etortzen direnean eta haien azken bizitzako helburuak eztabaidatzen ditugunean, etxea erostea ia beti haien nahien zerrendetan dagoela dio Ziyah Esbenshade-k, New Yorkeko Pell Wealth Partners-eko finantza aholkulariak. Bere bezeroekin lan egingo du haien diru-sarreren eta gastuen azterketa sakona eginez: aurrekontua aurrezteko aukerak identifikatzen ditugu, dio. Nire bezeroek ehuneko 20ko aurrerakina helburu gisa identifikatu ondoren, orduan haien kutxako fluxua aztertuko dugu eta hilero zenbat aurreztu dezaketen ikusiko dugu, dio. Ondoren, bezeroaren soldataren zati bat konfiguratu zuten helburu horretarako soilik den kanpoko kontu batera joateko.
Esbenshadek dio hiru urteko epean diru hori aurreztea izan daitekeela helburua. Behin beraien plana sortuta, jendea oso pozik dago eta urtebete beranduago haiekin elkartzen naizenean esaten didate: 'Ezin dut sinetsi zenbat diru aurreztu nuen helburu horretarako eta benetan lortzen dela'. hango harrotasunaz, dio berak.
Gorde Pin It Ikusi irudi gehiago (Irudiaren kreditua: BONNINSTUDIO / Stocksy)
Hobetu zure kreditua
Kredituak pisu handia du etxea erosteko prozesuan. Torabik dioenez, zure kreditua zure dirua prestatzeko bezain serio hartzea gomendatuko nuke.
Kreditu puntuazioa izarra baino txikiagoa bada, ordainketa aurrezteko aurrezteko denbora oso ona da. Mailegua lortzeaz gain, prozesuan dirua aurreztuko duzula bermatuko du. Esbenshadek dioenez, interes tasarik baxuena lortzeko, kreditu puntuazio onena duzula ziurtatu nahi duzu. Ez dakizu ziur zein puntuazio helburu izan nahi duzun? Begiratu zer etxea erosteko kreditu puntuazioa behar da .
Ziurtatu oraindik larrialdi funtsa duzula
Gure aditu guztiek lehen aipatutako ustekabeko gertakarietarako gutxienez hiru hilabeteko gastuak aurreztea gomendatu diegu larrialdi funtsean. Badakit badagoela jendea hori pixka bat gehiago bultzatzea gustatzen zaiona ... baina hiru hilabete barometro erosoa da, dio Pantek.
Torabik beraren oihartzuna du, eta gaineratu du uste du digitalki adituak diren millennialsek kaleratze baten ondoren atzera egiteko aukera hobeak izango lituzketela, eta aurrezteko gutxienez hiru eta gehienez sei hilabeteko bizi gastuak nahikoa liratekeela.
Bizitzako gastuen faktorea
Zein etxebizitza erosi nahi duzun erabaki aurretik, kontuan hartu hurrengo hiru, bost edo 10 urteek zer ekarri dezaketen zuretzat eta zure familian. Lanetik libre hartu nahi duzu seme-alabekin etxean geratzeko? Horrek eragina izango du zure diru sarreretan eta hipoteka ordainketak egiteko gaitasunean. Zuk edo zure bikotekideak asmoa al duzu eskolara lanaldi osora edo lanaldi partzialera itzultzeko? Laster auto berria behar al duzu? Zure etxea itxi ondoren dirua beharko duzun gastua da. Hauek dira aurrezkiak erabiltzea eta hileko ordainketak egitea pentsatzen ari zarenean kontuan hartu beharreko erabaki garrantzitsuak.
Erosi etxea merkea dela dirua irabazten duen pertsona bakarra dela eta, iradokitzen du Pantek. Bi gauza egiten ditu horrek: Batak, guraso bat etxean egoteko malgutasuna ematen du. Bi, hausten baduzu, dibortzioa lortzen baduzu, eta gero, pertsona bat bizitzera joan eta bestea etxearekin geratzen bada, litekeena da egoera hori etxea mantentzen amaitzen duen pertsonak ordaintzen jarraitu ahal izatea. ordainketa hori.
zer esan nahi du 222 ikustean
Ahalegin hori errenta bikoitzean oinarritutako etxebizitza erosten duten guztientzat errealistak ez diren arren, pertsona baten soldataren zati sendoa uzten baduzu, aurrezpen handiak izango dituzu zuetako batek lanpostu bat galtzen badu, denbora librea behar izanez gero senide gaixo bat artatu, haurra jaio ondoren denbora gehiago behar duzu edo, besterik gabe, hobeto prestatu bizitzak eragiten dizkizun gastu handietarako. Azken hankak dituen auto bat al duzu? Pant-ek zure buruari galdetzea gomendatzen dizu ea beste bat edo bi urtez autoa bizirik iraun dezakezun, gero autoa konpondu dadin martxan dagoen eta saia zaitez iraun dezan, beste diru hori ordaindutako ordainarekin erabil dezazun eta hipoteka onena lortzeko. daiteke. Azkenean, ekonomikoki itxarotea onuragarria izango da.
Torabik dio zure aurrekontuan arnasa hartzeko aukera ematen duen hipoteka hartzea. Zorionez, denborarekin aktibo estimagarria izango dena dirua jartzen ari zara, dio.
Gorde Pin It (Irudiaren kreditua: Apartment Therapy)
Saihestu gordailua lortzeko zure erretiroa sakatzea
TO azken txostena aurkitu du hiru millennialetik batek erretiro kontuen kontra maileguan hartu duela edo 401 (k) edo IRAtik atera direla etxea erosteko dirua lortzeko.
IRSk zigorrarik gabeko IRA erretiratze mugatuak onartzen ditu 10.000 dolarreko gehieneko etxebizitza erosteko lehen aldiz. Eta izan baduzu Roth IRA gutxienez bost urtez, baliteke marjina apur bat gehiago izatea; Zergarik eta zigorrarik gabeko ekarpenak erretiratu ditzakezu beti, baina hala ere 10.000 dolarreko muga mantentzen duzu. Funtsak etxebizitza lehen aldiz erosteko edo ixteko kostuak erabil daitezke.
11:11 erlojua
Hala ere, hau ez da beti gomendatzen: 10.000 dolar arte zure Roth-tik ateratzea akats handia dela uste dut, dio Esbenshadek. Roth IRAak inbertitzeko urrezko estandarra bezalakoak dira, batez ere gaztea zarenean dirua zergarik gabe hazten delako bizitza osoan, eta gero zergarik gabe ateratzen delako. Erretiro kontuak ukitu behar badituzu, uste dut ziurrenik mailegu moduan egitea aukera txarren artean onena izango litzatekeela. Baina benetako helburua aurrerakin hori lortzen saiatzea da, gure erretiroa hartu edo minik egin gabe. Bere aholkua? Hobe da PMI ordaintzea eta ordaintzea.
Demagun lehenengo aldiz etxebizitza erosteko maileguak
Etxebizitza Administrazio Federalaren (FHA) mailegua gobernuak babestutako hipoteka da, etxebizitzan jartzeko adina diru ez duten edo ohiko mailegu bat jasotzeko borrokatuko luketen lehen aldiz erosleei laguntzeko diseinatuta dagoena. FHA maileguarekin, aurrerakinaren baldintza ehuneko 3,5 da 580 eta gehiagoko kreditu puntuazioetarako eta ehuneko 10 500-579 puntuko kredituetarako, artikulu baten arabera BankRate.com . PMI berezi bat ere ordainduko duzu —FHA hipoteka aseguruaren prima (MIP) izenekoa— maileguaren bizitza osoan zehar (ehuneko 10 baino txikiagoa jartzen baduzu) edo 11 urtean (ehuneko 10 baino gehiago jartzen baduzu) ). MIP bertan behera utzi dezakezu, nahiz eta ohiko mailegu bati berriro finantzatu.
Hau asko dirudien arren, benetan aukera ona da askorentzat. Torabik dioenez, jabetza izateko beste bide bat da errenta jakin bateko lehen erosleentzat, etxebizitza jabe bihurtu nahi dutenak eta, agian, aurrez horrenbeste diru ez dutenak egiteko. Hala ere, horiek hartu beharko lirateke hipotekari dagokionez gehiegi luzatzen ez bazara.
Egin zure ikerketa, Ebenshadek oihartzuna du. FHA mailegu bat lortzeko eskubidea baduzu eta lan seguru bat baduzu, zure etxebizitza kostuak ordaindu eta larrialdietarako funts gehigarri hori alboratuta baduzu, aztertzea merezi duela uste dut.
