Etxebizitza erostean serio ari bazara, ziurrenik arreta berezia jarriko diozu zure kreditu puntuazioari. Azken finean, kreditu puntuazio bikaina —hori da 740 edo gehiago —Hipoteka batean ahalik eta tasa onena lortuko duzu. Hala eta guztiz ere, oraindik etxebizitza administrazio federala edo FHA mailegu bat eskuratu ahal izango duzu 500eko puntuazioarekin.
Baina bada beste zifra bat —zorraren eta errentaren arteko erlazioa edo DTI—, mailegu-emaileek arretaz begiratzen dutena. Egia esan, zure kreditu puntuazioak bezala, zure DTI-k erabakitzen du hipoteka bat izateko eskubidea izan dezakezun edo ez. Interesgarria da, balizko erosleek normalean puntuazioak kreditatzen dituzten bezala arrunta daitezen.
Hona hemen DTI-ri buruz jakin beharrekoa, mailegu emaileek ikusi nahi duten erlazio ezin hobea, nola kalkulatzen den eta zure zor-errenta ratioa nola hobetu dezakezun.
1222ko esanahi espirituala
Zer da DTI erlazio ona?
DTIri dagokionez, zenbaki magikoa normalean 43 da, azaldu du Casey Fleming-ek, hipoteka aholkularia eta honen egileak. Maileguaren Gida: Nola lortu hipoteka onena. Hileroko betebeharrek ez lukete zure errenta gordinaren% 43 gainditu behar, hau da, zure diru-sarrerak nominaren kenkariak baino lehen, dio.
Iraganean, gobernuak babestutako Fannie Mae eta Freddie Mac bezalako mailegu programen bidez etxeak erosten zituzten erosleek ehuneko 50 DTI izatea baimentzen zuten. Baina 2013ko urtarrilean, Etxebizitza Finantzatzeko Agentzia Federalak agentzia horien DTI hobaria ehuneko 43 edo gutxiagora murriztu zuen. FHA maileguak dituzten erosleek, hala ere, ehuneko 50 arteko zorra / errenta ratioa izan dezakete, azaldu du Flemingek.
2018an, ukatutako hipoteka eskaeren erdiak baino gehiagok ehuneko 43tik gorako DTI ratioak zituzten, finantza analisi konpainiak kaleratutako Etxebizitza Hipoteka Agerian jartzeko Legearen datuen arabera. CoreLogic .
Zein faktore DTIan?
Zure zor-errenta ratioa nola kalkulatzen den galdetzen al duzu? Erantzun sinplea: banatu hileko betebehar guztiak hileko diru sarrera gordin guztiekin (hau da, zerga aurretik), azaldu du hipoteka maileguetan adituak diren adituak. Anna DeSimone .
Guztizko betebeharrak aurreikusitako etxebizitza-ordainketen arabera daude (jabetza zergak, arriskuen aseguruak eta apartamentu kuotak barne), gehi 10 ordainketa edo gehiago dituzten ikasleen mailegu, auto edo zatikako maileguen hileko ordainketa. ren egilea Etxebizitza Finantzaketa 2020 . Hileroko gastuen artean, kreditu-txartel birakarien saldo konbinatuen ehuneko 5 sartzen da, dio.
zer esan nahi du 111 ikustean
Teorian, etengabeko zor-betebehar guztiak sartu beharko lirateke zor-errenta ratioa kalkulatzen ari zarenean, Fleming-ek azaldu duenez.
Harpidedunaren helburuetarako, mailegu-emaileak kreditu-txostenean jasotzen dena soilik ikusten du, beraz, kreditu-mahaiei jakinarazi ez zaizkien mailegu pertsonalak sartu beharko lirateke, baina askotan ez daude, dio Flemingek.
Diru-sarrerei dagokienez, zure ohiko lanaren gaineko zalapartarik baduzu, aseguru-hartzaileek gutxienez bi urteko errenta garbia ikusi nahi dute mailegu-hartzailearen aitorpenetan, errenta egiaztagarria dela, jasangarria eta jarraitzeko modukoa dela erakutsiz. Fleming-ek azaldu du. Azken bi urteko diru-sarreren batez bestekoa da, diru-sarrerak gutxitzen doazela salbu. Kasu horretan, aseguru-emaileek azken urtea aztertuko dute.
Nola hobe dezakezu zure DTI etxea erosi aurretik?
Zorraren eta errentaren arteko erlazioa hobetu nahi baduzu, zure zorrak ordaintzeko ikuspegi estrategikoa har dezakezu, adituen esanetan.
Kreditu txartelak ordaintzea ideia ona dela dirudi, baina hobe da urrats hori egitea etxea ehizatzen hasi baino 6 eta 12 hilabete lehenago, DeSimonek dioenez. Batzuetan kreditu arauak azken 12 hilabeteetako batez besteko kreditu erabileran oinarritzen dira.
zein da 1212ren esanahia
Gainera, DTI-n kontuan hartzen den kreditu-txartelaren erabileraren ehuneko 5eko araua oso ona da, askotan hartzekodunek eskatzen dituzten gutxieneko ordainketak baino txikiagoak direla dio DeSimonek.
Autoa ordaintzeko orduan, begiratu zenbat geratzen zaizkizun. DeSimonek eszenatoki hau eskaintzen du:
Hilean 300 dolarreko autoaren mailegua eta 15 ordainketa geratzen bazaizkizu (zure mailegu eskaera egiten duzun egunetik aurrera), zure saldoa 10 ordainketara arte ordain dezakezu 1.500 $ ordezko dirutan. Ondoren, ekarri zure hipoteka-emaileei bost ordainketa ordaindu dituzula frogatzeko eta 300 $ hileko ordainketa zure DTI-tik kenduko dela dio.
DTI-ri dagokionez gogoratu beharreko gauza? Hipoteka bat erostea eta zure kreditu puntuazioa zaintzea soilik gimnasiora joatea eta kardio-lana egitea bezalakoa da, pisu makinei jaramonik egin gabe. Zorraren eta errentaren arteko erlazio onak hipoteka bermatu behar duzula finkatzeko giharra emango dizu.
