Nire senarrak eta biok eraberritze baterako etxeko ondare kreditu linea bat ateratzea erabaki genuenean, kreditu puntuazio onetan oinarrituta interes tasa bikaina lortuko genuela suposatu genuen. Beti fakturak garaiz ordaindu ditugu eta ez dugu kreditu txarteleko zorrik mantentzen. Nire txostenean meritu bakarra dago; arrakastaz eztabaidatu dudan bildumetako mediku faktura. Baina blip horrekin ere, erabiltzen dudan kredituaren jarraipena egiteko zerbitzua ... CreditWise —Esan zuen nire puntuazioa 700eko hamarkadan egon zela!
Ni bezalakoa bazara, zure kreditu puntuazioa adi egongo zara eta ziurrenik kredituak kontrolatzeko zerbitzua erabiliko duzu, kreditu txartelaren bidez edo webgune edo aplikazio baten bidez, Credit Karma bezalakoa. Baina jakin nuen zerbitzu horietan lortzen duzun puntuazioa ez dela beti zure mailegu-emaileak erabiltzen duen kreditua: gure HELOC eskaera egin ondoren, gure maileguaren aurrekontuak ez nuen espero nuen kreditu puntuazio batekin itzuli. CreditWise-k erakutsi zidan baino 70 puntu txikiagoa. Puntuazio baxuago honek konfiantza genuen bikaina baino kreditu tarte desberdin batera bultzatu gintuen, hau da, aurrekontuan genuen interes tasarik onena ez genuke jasoko.
3:33 aingeru zenbakia
Erlazionatuta: Nire Fixer-Upper erosi aurretik jakin nahiko nituzkeen 7 gauza
Jakina, hori frustragarria izan zen. Zertarako balio du kredituak kontrolatzeko zerbitzu batera harpidetzeak puntuazio fidagarria lortzen baduzu? Noski, polita iruditu zitzaidan hilero puntuazio altu hori ikustea, baina benetan askoz baxuagoa zela jakingo banu, bilduma txiki horri buruzko ikerketa gehiago egingo nituzke eta konpontzeko modua aurkitzen saiatuko nintzen. HELOC prozesuan nahikoa urrun egon ginen erabakitzea erabaki genuen, baina hurrengo 30 urteetan 70 puntu horiek interes gehigarrirako milaka kostatuko zitzaizkidaten.
Zerbait egin al nezake hori ekiditeko? Hitz egin nuen Shannah Compton Game, Kalifornian kokatutako Finantza Plangintza Ziurtatua, modu desberdinean egin nezakeena ezagutzeko.
Gertatu zitzaidana arrunta dela azaldu zuen: Benetako erruduna zen mailegu emaileak ateratakoa baino kreditu puntuazio desberdin bat ikusten ari nintzela.
Mailegu emaileen% 90 inguruk erabiltzen du FICOren puntuazioak —50. hamarkadan sortu zen datuen analisirako enpresa, pertsonen kreditu-maila normalizatzeko. Kreditu puntuazioen jatorrizko mekanismoa da, dio.
Hala ere, bada VantageScore ere (CreditWise erakusten ari zitzaidana), hau da, 2006an hiru kreditu bulego nagusietatik (TransUnion, Experian eta Equifax) atera zen kontsumitzaileen kreditu puntuazioa.
Erlazionatuta: 20 jabeari oraintxe bertan egin beharko zenizkiekeen galderak
Puntuazio eredu horietako bakoitzak ezberdina da hazkundearen neurriak eta, beraz, puntuazio desberdinekin amaitzen da. Horretaz gain, FICOren puntuazio eta VantageScores horietako bakoitzak puntuazio indibiduala dute, kreditu-mahaietako bakoitzean oinarrituta. Beraz, TransUnion FICO puntuazioa eta TransUnion VantageScore bat izan ditzakezu eta izugarri desberdinak izan daitezke, eta elkarren artean aldatzen diren Equifax FICO eta Experian FICO puntuazioak ere izan ditzakezu.
Gainera, puntuazio eredu bakoitzak aldian behin bertsio berriak kaleratzen ditu, VantageScore 4.0 eta FICO Score 8 bezalakoak, beraz, bi FICO zenbaki aztertzen ari bazara ere, erabil dezaketen puntuazio bertsioaren arabera alda daitezke.
1-.11
Gainera, baliteke kredituak kontrolatzeko zerbitzu batzuek ez dizute emaileek edo aseguratzaileek eskuragarri duten FICO edo VantageScore bera erakusten. Horren ordez, kontsumora bideratutako hezkuntza puntuazioa lortuko zenuke, hau da, kredituaren puntuazioaren barruan dagoena, dio Compton Game-k.
Erlazionatuta: Higiezinen agenteek jakin nahi duten 7 gauza
Nahasgarria? Nik ere hala uste dut-eta gobernuak ere hala egin zuen. 2017an, Kontsumitzaileen Finantza Babeserako Bulegoak (CFPB) agindu TransUnionek eta Equifaxek isunak eta itzulketa kontsumitzaileei ordaintzeko, merkaturatutako kreditu puntuazioen erabilgarritasunaz engainatu ondoren, eta kontsumitzaileak promesa faltsuekin errepikatzen diren ordainketa garestietara erakarri zituzten.
Heziketa puntuazio hauek onak al dira ezertarako? Bai, zure kreditu txostenaren aldaketak kontrolatu.
Zure puntuazioa izugarri jaisten bada, badakizu zerbait gertatzen ari dela. [Agian] zure nortasuna lapurtu dizute eta hori da abisua neurriak hartzeko. Puntuazioak gatz ale batekin hartzen dituzu eta gerta daitekeen ororen gainetik mantentzeko erabiltzen dituzu.
Erosketa handia egin aurretik ziurtatu benetako zenbakiekin ari zarela lanean. Egiaztatu zehazki zer kreditu puntuazio ateratzen den eta galdetu hipoteka-artekariari tiratzen ari direnaren parekoa den.
Jendeari esaten diot, joan hipoteka-artekaritza batek aurrez onartzera, beraz, zehazki [zure kreditu puntuazioaren] xehetasunak jakin ahal izateko, dio Compton Game-k. Litekeena da hiru bateratze (edo hiru bulegoko) kreditu txostena ateratzea, zure hiru kreditu bulegoko puntuazioen erdia erabiltzen duena.
