Make It Gappen: Hipoteka bat lortzeko jakin behar duzun guztia

Amabitxi maitagarri bat edo milioi erdi fresko inguruan eserita egon ezean, seguruenik hipoteka bat beharko duzu etxea erosi nahi baduzu. Hemen duzu hipoteka izateko eta nola aukeratu, eta zer espero prozesu osoan.

Goiz hasi

Onar dezagun: nahi adina ate irekietara joan zaitezke, baina ezin izango duzu hipoteka gabe erosi. Beraz, baloia hasieran jaurti eta aurrez homologatu etxeko ehizan hasi aurretik.



Nire gomendioa zure ametsetako etxea bilatu aurretik beti onartua izatea litzatekeela dio Nick Beserrek, irabazi asmorik gabeko etxebizitza eta komunitate garapenerako zuzendariak Guidewell Financial Solutions . Inoiz ez da ona jabetza batekin maitemintzea prezio puntu horretan ezin duzula horretarako eskubidea jakin jakiteko. Beserrek dio aurretiazko homologazio prozesuak ez duela egun bat edo bi baino gehiago behar izen handiko mailegu profesional batekin. Aurretiazko onarpenak 90 egunez balio du orokorrean, eta orduan beharrezkoa bada prozesua errepika dezakezu.



(Kontuan izan mailegu-emaile batek aurrez kalifikatutakoak ere lor ditzakezula. Ematen duzun finantza-informazioan eta kreditu-egiaztapen arin batean ordain dezakezunaren estimazio solte bat da. Aurrekualifikazioa prozesu errazagoa eta azkarragoa da, ez duzulako behar. bidali zure finantzaren dokumentazioa. Baina arrazoi beragatik, neurri handi batean, ez du zentzurik, eta ez du esan nahi finantzatzeko onartua izan zarenik. Hipoteka zenbatekoa izan zitekeen kalkulatzeko modu ona da.)

Prest al zaude?

Baina hipoteka eskatu aurretik, ziurtatu zure finantza ekintza elkarrekin duzula: zure oin onena jarri nahi duzu tasarik onenak lortzeko edo, batere.



Adi zure kreditua nola kudeatzen ari zaren, dio Tom Gleason-eko zuzendari exekutibo ohiak Etxebizitza Masiboa , Massachusetts irabazi-asmorik gabeko etxebizitza finantzatzeko agintaritza. Dendako kredituetan edo ikaslearen maileguetan edo auto kredituetan berandu jarraitzen baduzu, gai horiek zaindu beharko dituzu. Bestela, berak dioenez, baztertu egingo zara.

Hiru urtez jarraian diru sarrera koherenteak izan dituzula iritsi behar duzu, dio Marie Prestik, jabeak / agenteak Presti Taldea Newton-en, Mass. Bankuek, gainera, diruzaintzako erreserba batzuk ikusi nahi dituzte hipoteka eskatzen duzunean. Mailegu-emaileek gustukoa dute jakitea dirua ordaintzeko ez ezik, nahikoa diru hipoteka ordaintzeko etxea erosi ondoren lana galtzen baduzu. Hiru eta sei hilabeteko gastuak ikustea gustatzen zaie. Horrek ez du zertan diru aurrezki-kontu erraldoi bat izan behar - espero ez dituzun ukitu beharko dituzun erretiro-kontuetan saldoak sar ditzake, adibidez 401 (k) edo IRA.

Bitartean, hipoteka-tasa hobeak lortzeko aukera izango duzu zure kreditua bikaina bada eta zor asko ez baduzu. Tasa baxuena jasotzeko, kredituaren puntuazioak 700. hamarkadan egon beharko lirateke, eta mailegu-hartzaileak zor-errenta ratioa% 36 ingurukoa izan behar duela dio Beserrek. Horrek esan nahi du hileko zor osoaren betebeharrak (ikasleen mailegu ordainketak, auto maileguak, kreditu txartelaren gutxienekoak eta lortu nahian ari zaren hipoteka barne) ez dutela zergaren aurreko hileko diru sarreren% 36 baino handiagoa izan behar.



zer esan nahi du 111 ikusteak

Hala ere, mailegu-emaile askok 600. hamarkadara arteko puntuazioak ahalbidetuko dituzten hipoteka-finantzaketa dute, Beserrek gaineratu du, eta Fannie Mae-k eta Freddie Mac-ek berriki aldaketak egin dituzte% 50 arteko zor-ratioa ahalbidetzeko.

Orokorrean, kredituaren puntuazioa zenbat eta okerragoa izan, orduan eta interes tasa handiagoa da, Beserrek dioenez, eta zenbat eta interes tasa handiagoa, orduan eta handiagoa izango da hipoteka ordaintzea. Hori garrantzitsua da, zure hileko ordainketaren tamainak eros dezakezun etxearen tamaina muga dezakeelako. Zure familiak bizi ahal izateko komunitatea erabakitzen lagun dezake.

333an esnatzea

Kreditu puntuazio azkarra behar baduzu, kreditu txartelaren saldoak ordaintzea da kreditu-sustatzaile berehalakoenetakoa inguruan. Hori da, gutxi gorabehera, kredituaren puntuazioaren herena kredituaren erabileraren arabera edo erabilgarri dituzun kreditu mugen zenbatekoa erabili duzun. Saldoak ordaintzeak zure zor-errenta ratioa maila onargarrira jaitsi dezake.

Bidali irudia Gorde Pin It Ikusi irudi gehiago

(Irudiaren kreditua: Nasozi Kakembo)

Bilatu mailegu-emailea (eta bilatu lehen aldiz erosleentzako programak)

Hipoteka-mailegu mota asko daude, zure auzoko banku edo kreditu-kooperatibetatik hasi eta lineako bankuetara banku gabeko mailegu-emaileetara arte. Zure bankuak hipotekak eskain ditzakeen arren, ziurtatu tasak eta baldintzak beste mailegu-emaileekin alderatzen dituzula, kontsumitzaileen bankuak agian ez baitira hain lehiakorrak, batez ere lehen aldiz erosleentzat. Bereziki, begiratu zure estatuak babestutako etxebizitza erosleen lehen programak etxebizitza finantzatzeko agintaritza edo tokiko kreditu kooperatibetakoak.

Lanean sarbidea dudan kreditu-kooperatiba baten bidez eskainitako lehen aldiz erosteko programa erabili genuen, dio Sarah Korvalek, bere senarra Scott-ekin Boston-ekin erosi baitzuen Bostonen 2016an. Aukera desberdinak aztertu genituen, hiru kreditu-kooperatiba desberdinak barne. eta finantzaketa aukerak mailegu funtzionario baten bidez. Azkenean, kreditu kooperatibek programa oso indartsuak eskaintzen zituzten tasa bikainekin, beraz, horietako batekin joan ginen.

Etxebizitza lehen aldiz erosten duenarentzat, ohikoa den% 20ko aurrerakinarekin ateratzea oso zaila izan daiteke: ez duzu lehendik dagoen dirurik kobratzeko, eta agian lanpetuta egon zara ikasleen maileguekin borrokan edo ordaintzen alokairu altuak 40.000 $ edo gehiago dirutan aurrezteko. Hala ere, zure egoeran dauden pertsonentzako diseinatutako hainbat mailegu programa aprobetxatu ditzakezu.

% 3tik beherako ordainketak dituzten hipoteka produktuak eskaintzen ari dira orain diru sarrera baxuko eta ertaineko komunitateei eta gazteei etxebizitza jabetza lortzen laguntzeko, Beserrek dioenez. FHA, VA eta Fannie Mae-ren Homeready Mortgage bezalako mailegu-programa federalek errazten dute hipoteka blokeatzea, ordainketa handirik egin gabe. Hain zuzen ere Etxebizitza Administrazio Federala (FHA) erosleei irekita daude kreditu puntuazioak 580raino , bitartean VA maileguak baimendu soldadu aktiboetako militarrek eta beteranoek batere ordainketarik gabeko etxea finantzatzeko.

Beserrek programa horiek edo lehen aldiz erosten dituzten programak eskaintzen dituzten zure inguruko mailegu-emaileei begiratzeko esan zuen. Gainera, galdetu zure ordainketa edo interes tasa murriztu dezaketen estatuko eta tokiko pizgarri programen inguruan. Estatu edo hiri batzuek bizilagunei lehen aldiz erosleei abantaila are eskuzabalagoak eskaintzen dizkiete, hala nola ordainketa aurreratuko laguntza, betiere urte kopuru jakin batean etxean geratzen badira.

Programa horietarako eskubidea izateko, oro har, lehenengo aldiz erosleentzako klaseak osatu beharko dituzu HUD ziurtagiririk gabeko irabazi asmorik gabeko erakunde batean, aurrez aurre edo linean. Azken atzeralditik iritsita, mailegu hornitzaileek ulertzen dute aurrerakin txikiagoa eskaintzeak arriskua dakarrela; hala ere, etxearen jabetzako hezkuntza lehenetsi ahal izateko eragozpen indartsua dela ikusten dute Beserrek.

Egia da: etxebizitza erosteko klasea hartzen duten mailegu-hartzaileek gero eta gutxiago exekuzioa jasango dute. Gleason-ek dioenez, kontsumitzaileak bere kabuz egin dezakeen gauzarik onena heziketa hobea lortzea da. Eta klase hauetatik pasatzeak, denborarekin ikusi dugunez, alde handia egiten du.

Paperaren uzta

Hipoteka eskatzeko prest zaudenean (aurretiazko onespena barne), finantza-izapideen zenbateko txarra bildu beharko duzu. Antolakuntza gaitasunen arabera (edo horien gabeziaren arabera), hori izan daiteke etxebizitza erosteko prozesuaren zatirik zailena. Mailegu eskaera betetzeaz gain, normalean kokatu eta eman beharko dituzu:

  • Zure azken bi aitorpenak eta W-2 inprimakiak
  • Azken ordainsariak (edo diru-sarreren beste froga bat)
  • Ikasleen maileguetan, auto maileguetan eta beste zor batzuei zor zaizkien saldoak eta hileko ordainketak
  • Kreditu txartelaren saldoak eta gutxieneko ordainketak
  • Bankuko kontu korrontearen laburpenak (txekeak eta aurrezkiak)
  • Inbertsio kontuen saldoak (401k, IRA, etab.)
  • Ezeztatutako alokairuen txekeak (uneko alokairuen ordainketen egiaztagiria)

Tasa finkoa eta tasa erregulagarriaren hipoteka (ARM)

Etxebizitza erosteko lehen mailegu gehienek 30 urteko hipoteka finko estandar bat izaten dute. Hemen blokeatzen duzu 30 urteko interes-tasa jakin bat; arrisku txikiena duen aukera da, hileko ordainketa ez delako aldatuko. Hala ere, ez da hor dagoen hipoteka-produktu bakarra, hortik urrun.

Tasa erregulagarria duen hipoteka, berriz, soinua besterik ez da: interes-tasa alda daiteke. Iragarkiak 5/1 edo 7/1 ARM gisa ikusiko dituzu. Horrek tasa lehen bost (edo zazpi) urteetan finkatuta dagoela esan nahi du, eta gero merkatuko baldintzen arabera alda daiteke urtean behin.

Beso bat arriskutsuagoa da, baina badu abantaila bat, hau da, hasierako tasa tasa finkoko hipoteka baino txikiagoa izango da. Adibidez, demagun 30 urteko tasa finkoko hipoteka% 4an iragartzen dela; emaile berean 5/1 ARM bat% 3,5ean has daiteke. Horrek aurrezki handiak suposatu ditzake lehen bost urteetan eta hipoteka handiago bat izateko aukera ematen dizu. Atzeraldi Handiaz geroztik interes tasak baxuenak izan direla kontuan hartuta, arrazoia da hemendik sei urtera hipoteka saltzen edo berriro finantzatzen ez baduzu gehiago ordainduko duzula (agian nahiko gehiago). orduan. Horregatik, lehen aldiz erositako baliabide gehienek tasa finkoko hipoteka bideratuko zaituzte (edo are gehiago behar izango dute).

PMI-ri buruz

Mailegu-emaileak edozein ordainketa egitea nahi duen arrazoia da (auto edo etxe bat dela eta), maileguaren zati on bat ordaindu arte, haiek direla finantza arriskuaren zati handi bat dutenak. % 20ko aurrerakinari esker, etxebizitzaren merkatua erori eta etxebizitzaren balioak% 10etik% 15era jaitsi arren, etxeak mailegu-emaileak inbertitu duen baino gehiago balio du.

Horregatik,% 20 edo gehiago jartzen ez baduzu, mailegu-emaile gehienek hipoteka-aseguru pribatua edo PMI erostea eskatuko dizute (mailegu-emailea babesten du goiko eszenatokian, ez zuk).

aingeru 1010 zenbakia maitasuna

PMIa ordaintzeko modu desberdinak daude, mailegu programaren arabera. Batzuek hipotekan bilduko dute, beraz, 30 urte baino gehiagotan finantzatuko da interes-tasa zertxobait altuagoarekin, eta beste batzuetan 100 $ gehiago ordaindu beharko zenituzke. hilean zure hipotekan (etxean% 20 eta% 30 arteko ondarea lortu arte). Baina ikusi ez arren, modu batean edo bestean ordainduko duzu.

Ordainketa baxuko hipoteka produktuak erabiltzen dituzten etorkizuneko etxe erosleek seguruenik PMI ordainduko dute eta / edo interes tasa zertxobait handiagoa jasoko dute 'Mailegu-Hipoteka Ordaindutako Asegurua' aukera hautatzen badute, dio Beserrek. Hori esanda, lehenengo aldiz erosle askok aurkitzen dute dena esanda, hipoteka ordaintzea alokairuan ordaintzen dutena baino txikiagoa dela.

Puntuei buruz

Agian hipoteka puntuen berri izan duzu. Kasu horretan ziur pentsatu zenuen zure buruari: Zer arraio dute puntuek zer ikusirik? Arrazoizko galdera! Funtsean, aurrez diru gehiago ordain dezakezu epe luzeko interes tasa jaisteko.

Puntu bat, oro har, hipotekaren% 1 da. Beraz, adibidez, 200.000 dolarreko hipoteka batean, 2.000 $ gehiago (puntu bat) ordaindu ahal izango duzu itxi orduko zure interes-tasa% 4tik% 3,5era maileguaren bizitzan zehar. Bitarte gehigarri hori 30 urteotan gehituko da, hamar mila dolar aurreztuko dituzu interesetan eta ordainketa hilero jaitsiko duzu. Dirua eskuratu baduzu, merezi du, baina lehen aldiz erosleek nahiko dirua izaten dute.

12 12 12 12 12 12

Itxiera kostuak

Diru kontuez ari garela: aurrerakina ez da hipoteka bat lortzeko beharrezkoa den aurrez aurreko diru bakarra. Ziurtatu itxiera kostuak kontuan hartzen dituzula, egoera desberdinak izan ohi dira, baina joera izaten dute batez beste 3.700 dolar inguru , eta sor daitezke tasak (bankuak mailegua idazteagatik izan duen kuota), topografo kuotak, puntuak, titulu asegurua, tasatzaile eta abokatu kuotak eta ausazko beste karga batzuk. Zure mailegu-arduradunak aurrez aurre izan beharko luke gastu horien fede oneko estimazioa emateko. Zenbait kasutan, saltzaileak ixteko kostuak ordaintzea lor daiteke: funtsean, kuotak ordaintzen dituzte eta gero askoz ere gehiago kobratzen dizute etxeagatik, beraz, mina 30 urteko hipotekaren zehar zabaldu egingo da.

Baliteke urtebeteko etxebizitzen jabeen asegurua eta ondasunen gaineko zergak ordaintzea ere itxi ahal izateko, fiduziario kontu batean sartuko dena (hau da, bankuak dirua dauka eta faktura horiek zure izenean urtean zehar ordaintzen ditu).

Onartzen zaituztenak eta ordain dezakezunak bi zenbaki desberdin izan daitezke

Azkenean, gogoratu 400.000 dolarreko hipoteka izateko eskubidea izateak ez duela esan nahi 400.000 dolarreko etxea erosi behar zenukeenik. Oinarri ezazu zure xede prezioen tartea zuretzako erosoa den hileko ordainketaren inguruan; eta, zuk betetzen duzun hori baino baxuagoa bada, gogoratu benetan behar duzun kasuetarako gela estra hori duzula.

Normalean erosleei lehen aldiz esaten diet saiatu zure mugara ahalik eta altuen joaten, baina hala ere, gustura sentitzen zara hileko etxebizitza ordaintzen, esaten du Prestik. Baina gogoratu etxearen jabetza hipoteka baino haratagoko kostuak dituela: aseguruak, jabetza zergak, utilitateak eta mantenimendua gehi daitezke milaka dolar urtean .

Beti alokatu duten kontsumitzaileak askotan ez dira jabetzearen kostuez jabetzen, dio Beserrek. Ulertu behar dute hipoteka finantzatzea lehen urratsa besterik ez dela. Mugitzen direnean, zergak, aseguruak eta mantentze kostuak ere izango dituzte.

Aldi berean, Prestik dioenez, diru horietako zati bat itzuliko zaizu hipoteka interesen gaineko zergaren kenketa moduan. Eta erosle gazte gisa ziur bazaude hurrengo urteetan zure ibilbidean aurrera egingo duzula, erosoago sentituko zara zure burua luzatzen.

Gogoratu besterik ez: hipoteka etengabea da, eta etxea saltzea ez da errentamendua haustea bezalakoa. Erosi dezakezun etxearen prezioarekin errealista izan behar duzu, dio Gleasonek. Ezerk ez du familian estres gehiago sortzen zure etxean gehiegi luzatu izanak eta hipoteka ordainketak egin ditzakezun ziur ez egoteak. Beraz, bizi ezazu zure aurrekontuaren barruan eta bete horri.

Jon Gorey

Laguntzailea

Iraganeko musikaria naiz, denbora partzialeko etxean egoteko aita eta House & Hammer, higiezinen eta etxeak hobetzeko blogaren sortzailea. Etxeei, bidaiei eta bizitzako gainerako funtsei buruz idazten dut.

Jarraitu Jon
Mezu Popular