Duela bi urte, dibortziatu egin nintzen. Abokatuari ordaintzeko dirua behar nuenez, eguneroko gastuak kreditu txartelean jartzen ditut. Jakin baino lehen, kobratzen nuenaren eta interes tasa altuen artean, zor handia nuen. 17.000 dolar baino gehiago nituen bi txarteletan.
Nire zorra 18 hilabeteko interesik gabeko kreditu txartel batera transferitzea eta ahal nuen zentimo bakoitza gastatzea interes hori hasi aurretik ordaintzeko. Baina zenbakiak korritzerakoan ez nuen lortuko. Dagoeneko 580 $ konbinatutako hileko kreditu txartelarekin ordaintzeko borrokan nengoen. Hilero dirua libratu behar nuela konturatu nintzen, ez gehiago lotu 18 hilabeteko erlojua gainditu nahian. Irabazten saiatuko banintz, dirua eskasa utziko nuke, eta ez nuke dirurik izango ustekabeko gasturen bat gertatzen bada. Gaur egun 18 hilabeteko txartelean egiten ditudan hileko ordainketa berak egitea zen aukera, baina, azkenean, oraindik saldoa egongo litzateke ordaintzeko. Eta, nire aurrekontuan arnasgune gutxi geratuko zitzaidake hilero.
Alternatibak ikertu ondoren, niretzat aukerarik onena nire etxeko ondarea erabiltzea zela aurkitu nuen. Senar ohiak eta biok duela 20 urte erosi genuen etxea, baina dirua atera genuen lekutik banandu baino lehen egin genuen beste batzuen artean, oraindik hipoteka bat zegoen. Etxea mantentzea eta hipoteka bakarrik hartzea erabaki nuen, gure seme-alabek beren eskola sisteman jarrai zezaten.
Hala ere, etxean ekitate kopuru ona zegoen eta 25.000 $ mailegatzea erabaki nuen, kreditu txartelaren zorra ordaindu ahal izateko, arnasgune batzuetarako hileko ordainketa baxuagoak izateko eta etor litezkeen gastuetarako gehigarri batzuk izateko. .
Nire ondarean sartzeari dagokionez, hiru aukera nituen: birfinantzaketa, etxebizitza ondare mailegu bat hartzea edo etxebizitza ondare kreditu lerro bat irekitzea. Hona hemen nola landu bakoitzaren alde onak eta txarrak:
Gorde Pin It Ikusi irudi gehiago (Irudiaren kreditua: Brett Taylor Photography / Shutterstock)
1. aukera: nire hipoteka berriro finantzatu
Alde onak:
Nire hileko ordainketa 182 dolarrera jaitsiko luke.
Hipoteka berriro finantzatuko banu eta 25.000 $ kobratuko nituzke, nire hipoteka ordaintzea 182 $ gehiago izango litzateke hilero, baina horrek hilean 400 $ inguru kenduko nizkieke (580 $ kreditu txartel ordainketa hilero - 182 $ hipoteka = 400 $ doan).
Alde txarrak:
Interes-tasa oraingo nire tasa baino handiagoa da.
Hipoteka lehen aldiz eskuratu nuenetik interes tasek gora egin dute. Nire interes tasa berria 4,75 izango litzateke, gaur egun dudan tasa baino puntu erdi gehiago.
Dirua gastatu beharko nuke ixteko.
Gainera, 6.000 $ ordaindu beharko nituzke itxiera kostuetan (hipoteka birfinantzatuko litzateke). Nire hipotekari 25.000 $ gehitu beharrean, 31.000 $ gehituko nituzke.
Soberan nuen dirua eskuratzeko aukera izango nuke.
Kreditu txartelak ordaindu ondoren, 8.000 $ inguru soberan nituzke aurrezki kontu bat ustekabeko gastuen buffer gisa sartuko nukeena. Nahiko ziur nagoenez, gutxienez 4.000 dolarreko kostua izango duen zuhaitza kentzea beharko dut nire jabetzan, bufferra nahi dut, baina sarbide erraza izatea ez da jakintsua. Noizean behin buffer horretan murgiltzeko tentazioa izan dezaket, nahi eta beharrik ez izateko, justifikatzen dut apur bat kontzertuetarako sarreretarako edo merezi dudan asteburuko bidaiarako erabiltzea.
2. aukera: Etxebizitza ondare mailegua
Alde onak:
Maileguaren iraupenerako tasa finko handia du.
Etxebizitza ondare mailegu batek tasa finkoa du; tasa ez litzateke inoiz aldatuko maileguaren bizitza osoan. 25.000 dolarreko etxeko ondare maileguak ikertu nituen bi erakundetan —na naiz ni dagoen kreditu kooperatiba batean eta aurrezki eta mailegu banku lokal txikian—. Aurrezki eta maileguek hamar urteko maileguaren tasarik onena zuten: 3,75.
Nire hileko ordainketa 250 $ izango litzateke.
Nire hileko gutxieneko ordainketa 250 $ -koa izango litzateke, hilean 330 $ inguru eskudirutan.
Ordaintzeko ez nuke aparteko ezer ordaindu beharko.
Nagusia azkarrago ordaintzeko aparteko ordainketak gehi nezake, eta ez litzateke aurretiazko ordainketarik aurreratzeko zigorrik egongo.
zer da 333 aingeru zenbakia
Ixteko kosturik gabe.
Birfinantzaketa ez bezala, ez nuke milaka kuota aurreratu ordaindu beharko.
Alde txarrak:
Dirua sobera izango nuke.
Etxeko ondare maileguarekin, 25.000 $ osoa hartu beharko nituzke aldi berean. Birfinantzaketarekin izango nuen arazo bera izango nuke. 8.000 dolar egongo lirateke nire esku, tentatzen nau.
3. aukera: Etxebizitza ondare kreditu lerroa
Alde onak:
Behar nuen guztia erabil nezakeen, behar nuenean.
Etxeko ondare kreditu lerroarekin, 25.000 $ osorako onartuko nuke, baina erabilitako zenbatekoaren gaineko interesak bakarrik kobratuko nituzke. 17.000 $ erabiliko nituzke nire kreditu txartelak berehala ordaintzeko eta 8.000 $ gehigarrietan mailegatzeko aukera izango nuke, behar izanez gero eta noiz. Eta, dirua itzultzen nuenez, berriro eskuragarri egongo nintzen maileguan hartzeko.
Interes tasa baxua da.
HELOC batengatik lor nezakeen urteko ehuneko tasa (TAE) 4.127 da, 20 urtean amortizatuta. Horrek esan nahi du hasiera batean, nire hileko ordainketaren zati bat interesetara bideratuko litzateke printzipalaren ordez, ohiko hipoteka baten lehen urteetan bezala. Hala ere, interes tasa baxua dela eta, nire hileko ordainketa arrazoizkoa izango litzateke.
Nire hileko ordainketa 115 $ izango litzateke.
Zozketatuko nuen jatorrizko 17.000 dolarreko, hileko gutxieneko ordainketa 115 dolar ingurukoa izango litzateke, eta hilero 465 dolar inguru kobratuko ditut dirutan.
Ordaintzeko ez nuke aparteko ezer ordaindu beharko.
Etxebizitza ondare maileguaren antzera, ez dago aurretiaz ordaintzeko zehapenik HELOC batekin, baina badago pizgarria hilero ordainketari gehigarri bat gehitzeko, horretarako gai banaiz. Gehigarri hori nagusia ordaintzera bideratuko da.
Alde txarrak:
Tasa aldakorra da.
Etxeko ondare kreditu lerroak tasa aldakorra du, hau da, edozein unetan alda daiteke. Tasa arrazoizkoa da une honetan, baina ez dago bermerik etorkizunean igoko ez denik. Izan ere, Erreserba Federalak interes tasak igo ditu dagoeneko aurten bi aldiz , eta udazkenean berriro igotzea espero da. Hala ere, nire TAEa ez da inoiz 10.174tik gorakoa izango, hau da, 23,74ko tasa baino askoz hobea da nire kreditu txartelean nire zorraren zatirik handiena.
Irabazlea: HELOC
Tasa aldakorra izan arren, nire aukerarik onena etxeko ondare kreditu lerroa izango zela erabaki nuen. Hala ere, jakin behar nuen beste zerbait ote zegoen jakin nahi nuenez, Stephanie Bittner-ekin, hezkuntza arduradunarekin hitz egin nuen Clarifi , irabazi asmorik gabeko kontsumorako kreditu aholkularitza zerbitzua. Esan zuenez, interes-tasa aldakorra izateaz gain (pentsatu nuen kontrako bakarra), beste bi gauza handi kontutan hartu behar dira kontuan etxeko ondare-kreditu lerroarekin: mailegu ziurtatua da eta zerga-inplikazio berriak daude.
Zure etxea berme gisa jartzen ari zara, esan zuen Bittnerrek. Maileguaren ordainketak egiteko gai ez zaren puntu batera iristen bazara, bankua etor daiteke eta zure jabetza baztertu.
Azkenean, Bittnerrek dio zerga ondorioak aldatu direla. Iraganean, esan zuen, interes guztiak idatz zitezkeela, baina duela gutxi aldatu zen. Ezin dituzu interesak bertan behera utzi maileguaren dirua etxea edo jabetza nabarmen hobetzeko bereziki erabiltzen ez bada. Zerga arau berri hori etxebizitza ondare maileguetarako ere aplikatzen da. Ondarea eskuratzeko hipoteka berriro finantzatu izan banu, interesak zerga kengarriak izango lirateke.
Etsita nengoen nire zergen gaineko interesak ezin izango nituen kendu, baina hala ere erabaki nuen etxeko ondare kreditu lerroa egokia zela niretzat. Horrekin, interes handiko kreditu txartelak ordaindu ditzaket eta, azkenean, zorraren interes gutxiago ordaindu. Gastu handia sortzen bada diru gehigarria izango dut ateratzeko, baina diru hori ez da nire esku egongo. Eta, garrantzitsuena, hilero dirua askatuko du, nire hileko aurrekontuarekin arnasgune bat emanez.
Mailegu bermatua izatea hori kezkagarria da, baina diru sarrerak gutxitu ezean, ordainketak egin ditzakedala ziur nago. Bankua ere bai. Nire eskaera onartu zuen eta aurreko astean HELOC itxi nuen. Dagoeneko arnasa hartzen ari naiz datorren hileko fakturetan pentsatzen dudanean.
