Etxe bat erostea nahikoa estresagarria da, baina hipoteka onartzeko prozesuarekin batera izandako lingo ezezagunak eta izapideak gehitzen direnean, gauza guztia izugarria izatetik erabat erabatekoa izatera pasa daiteke. Baina lurralde ezezagunean abiatzea dakarten bizitzako gertakari garrantzitsuenen antzera, prestaketa txiki batek bide zuridun sentimendu hori saihesten lagunduko du.
Mailegu eta finantza espezialistekin hitz egin dugu, etxebizitza erosle bakoitzak bere mailegu-emaileari egin beharko lizkiokeen zortzi galderak argitzeko. Lehenengo eroslea zaren edo dagoeneko simuladorea ezagutzen duzun, hauek dira eskura izan beharreko kontsultak, hipoteka finantzatzeko erritmo biziari eutsi ahal izateko eta lasai egoteko.
1. Zer interes tasa eskain diezadakezu?
Interes tasek hipoteka zerbitzua emateagatik banku mailegu-emaileari ere ordainduko diozun diru kopurua aipatzen da. Zenbaki horrek zure eragina izan dezake kreditu puntuazioa . Funtsean, kredituaren puntuazioa zenbat eta hobea izan, orduan eta interes-tasa baxuagoak eskainiko zaizkizu, bankuak uste baitu fidagarriak izan daitezkeela mailegua horren arabera itzultzeko. Oro har, ezin dira negoziatu, dio Ava Sanelek, hipoteka maileguaren sortzaileak Finantza baliabideak blokeatu . Duten tasarik onena ematen dizute, zure negozioa lortzen saiatzen ari direlako.
2. Tasek ba al dute punturik?
Puntuak dirua zure mailegu-emaileari aurrez ordain diezazkiokezu hipoteka-ehuneko puntuengatik. Funtsean, horiek ixterakoan ordain ditzakezu epe luzera interesetan dirua aurrezteko. Horri tasak erostea ere deitzen zaio. Adibidez, at Amerikako Bankua 2.000 $ ordaindu ahal izango dituzu hipoteka-tasan puntu batengatik, eta ia 11.000 $ aurreztuko dituzu maileguaren epean.
3. Hipoteka-artekaria, mailegu-funtzionarioa edo aipatutako horietako bat ere ez zara?
Aurretik sartu aurretik, ziurtatu badakizula norekin ari zaren, ziurrenik mailegu funtzionarioa edo hipoteka artekaria. Mailegu-funtzionarioa mailegu-emaile zuzen batek (finantza-erakunde batek —pentsatu bankuak, hipoteka-bankuak eta kreditu-kooperatibek— hipoteka bat finantzatzen du) lan egiten du eta, beraz, beren enpresariak eskaintzen dituen mailegu-produktuak soilik erakutsiko dizkizu. Hipoteka-artekaria, berriz, ez dago inongo mailegu-emailerekin lotuta eta, beraz, erosketak egiteko gai da mailegu-iturri anitzetatik tasarik onenak aurkezteko. Hala ere, ez da ematen artekariak mailegu ofizial batek baino interes tasa hobea aurkitu ahal izatea, eta artekariek batzuetan kuota altuagoak kobratu ditzakete, beraz saiatu bietatik aurrekontuak lortzen.
4. Zertan bereizten zara beste mutilekin?
Hipoteka-profesional ugari dituzunean zure negozioa lortzeko tasak eta tasak baxuagoak direla eta, begiratu aholkulariei beraiei. Ikerketa pixka bat oso garrantzitsua dela dio Jim Russo-k, mailegu-arduradun nagusiak Hipoteka Federal Amerikarra . Balizko aholkulariek lizentzia egokia dutela egiaztatzea aholkatzen du; hau bidez egin daiteke Estatu osoko lizentzien sistema (NMLS) kontsumitzaileentzako sarbidea (mailegu funtzionarioak) eta Hipoteka-artekarien Elkarte Nazionala (NAMB) direktorioa (hipoteka artekariak). Linean egindako iritziak irakurtzeak, Better Business Bureau-rekin kontsultatzeak eta zure sare sozialetik ekarpenak eskatzeak ere zure behar berezietarako hipoteka profesional onena bilatzen lagun zaitzake. Egunaren amaieran, ordea, gustura sentitu beharko zenuke aukeratu duzunarekin: negozio batean konektatzen zaren mailegu-arduraduna aurkitu behar duzu eta gehienetan, maila pertsonalean, azpimarratzen du JP Hussey , GMH Hipotekako sukurtsaleko zuzendaria ekoizten.
aingeru 1010 zenbakia doreen bertutea
5. Zer egin dezakezu niretzat?
Bai, zure mailegu-emaileak diru kopuru izugarria irabazteko zorian dago —ametsetako etxea lur hartu ahal izateko—, baina haien asmoak ez dira guztiz altruistak. Hipoteka emaileek irabazteko aukera dute irabazi txukuna zure maileguaren bidez etekinaren hedapen prima (YSP), itxiera kostuak, deskontu puntuak eta mailegu-emaileek ordaindutako gainerako kostuak. Hipoteka-artekariek eta mailegu-funtzionarioek ere tarta zati bat lortzen dute, normalean maileguaren sorrera kuoten eta soldata hobarien bidez, hurrenez hurren. Egin zure artekariak edo mailegu-funtzionarioak zure negoziorako lan egitea, batez ere kredituaren puntuazioa, ordainketa zenbatekoa eta beste faktore batzuek mailegu baterako hautagai desiragarria zarela frogatzen badute. Mailegu-emaile bakoitzaren kuoten zerrenda zehatza lortzen duzunean (ezagunagoa da fede onaren estimazioa , edo GFE) eta zure zerrenda bi edo hiru mailegu-emaileetara murriztu baduzu, ez izan beldurrik A mailegu-emailearen GFE erabiltzea B mailegu-emailearen eskaintza hobea lortzeko.
6. Zenbat denbora beharko du prozesuak?
Nahiz eta aurrez onartu eta eskaintza onartua izan, hipoteka izapidetzeak denbora gehi dezake egutegian. Ren arabera Realtor.com , prozesu osoak 30 egun inguru behar ditu. Aurretik onartutakoa, kreditu egiaztapena lortzea, etxea baloratzea eta artxibatu beharko diren tramiteak orokorrean egotea, denbora pixka bat igaro daiteke.
7. Bloke al dezaket nire tarifa?
Hipoteka interes-tasa blokeatuta, zure mailegu-emaileak bermatzen du onartutakoan eskainitako tasa oraindik erabilgarri egongo dela etxea ixten duzunean, tasa igoeratik babestuz. Ziurtatu mailegu-emaileari blokeoak zenbat iraungo duen galdetzen diozula (normalean 10 eta 60 egun artean) eta kosturik badago. Baliteke zure tasak blokeatzeko orduan, zure emaileak erantzunik ez izatea. Hori da hipoteka interes tasak egunero aldatzen direla. Oraingo joera, ordea, hori da tasak igotzen ari dira eta erreserba federala iragarri du 2018 amaierarako beste bi igoera egongo liratekeela, beraz, baliteke beranduago blokeatu nahi izatea. Albiste ona? Tarifak historikoki maila baxuetan daude oraindik azken 20 urteetako batez besteko tasak aztertuz gero, dio Russo-k.
8. Baldin al dezaket gobernuaren maileguetarako?
Gobernuak diru sarrera txikiagoak dituztenentzako FHA maileguak eskaintzen dituen bitartean, badira beste faktore batzuk dituzten etxebizitza erosi nahi dutenentzako gobernuak babestutako beste mailegu batzuk. Adibidez, Beteranoen Gaietarako Sailak tasa hobeak edo birfinantzatzeko aukerak eskaintzen ditu. Nekazaritza Sailak ere landa eremuetara joaten direnen antzeko akordioak eskaintzen ditu hango ekonomiak suspertzen laguntzeko, USDA mailegua izenekoa. Nora joango zaren kontuan hartuta, baliagarriak izan daitezkeen estatuko edo tokiko diruz lagundutako maileguak egon daitezke.
zein da 222ren esanahia